Ghid de eligibilitate pentru creditul de locuință în 2026

Eligibilitatea reprezintă ansamblul criteriilor pe care trebuie să le îndeplinești pentru a obține un credit. În 2026, aceste criterii sunt aliniate cu reglementările BNR și cu standardele de creditare responsabile: veniturile trebuie să fie stabile, gradul de îndatorare trebuie să fie sănătos, istoricul financiar trebuie să reflecte un comportament bun, iar locuința aleasă trebuie să îndeplinească standarde tehnice clare.

Scopul acestor criterii nu este să limiteze accesul la finanțare, ci să te ajute pe termen lung: un credit de locuință este un angajament de ani buni, iar banca îți oferă un împrumut doar dacă ești într-o situație în care îl poți gestiona în siguranță.

Veniturile reprezintă fundamentul oricărei analize de credit. În 2026, sunt acceptate multiple tipuri de venituri, iar procesul este mai flexibil și mai digitalizat. În general, sunt eligibile: salariile, veniturile din activități independente, drepturile de autor, veniturile din chirii, pensiile, precum și veniturile obținute din străinătate, atâta timp cât pot fi certificate oficial.

Analiza veniturilor ține cont de stabilitate și continuitate. La Raiffeisen, vechimea minimă la locul de muncă este de regulă cel puțin 3 luni, iar pentru alte tipuri de venit se analizează consistența în ultimele 6–12 luni. Dacă ai venituri fluctuante, luăm în calcul media lunară încasată, astfel încât rata să fie accesibilă chiar și în lunile mai slabe.

În cazul veniturilor din străinătate, verificăm stabilitatea angajatorului, durata contractului și moneda în care este plătit salariul, pentru a ne asigura că poți gestiona un credit în lei pe termen lung.

Gradul de îndatorare arată cât din venitul tău disponibil se poate aloca lunar pentru rate. În 2026, regula generală stabilită de BNR rămâne aceeași: rata totală nu trebuie să depășească 40% din venitul net al familiei, cu mici variații în funcție de profilul clientului.

De exemplu, dacă ai un venit net de 6.000 lei, rata maximă permisă este de aproximativ 2.400 lei. Dacă aplici împreună cu partenerul, veniturile se cumulează și suma eligibilă crește.

Acest prag este stabilit pentru siguranța ta: indiferent de situațiile care pot apărea pe parcurs, rata trebuie să rămână sustenabilă pentru bugetul lunar.

Avansul este o parte importantă a procesului de creditare. În 2026, avansul minim pentru un credit de locuință rămâne între 15% și 35%, în funcție de localitatea imobilului, tipul acestuia și profilul tranzacției.

Un avans mai mare înseamnă două lucruri: o rată lunară mai mică și un cost total redus al creditului. La Raiffeisen, un avans peste 20% îți poate aduce și o reducere de dobândă, ceea ce îți face creditul și mai avantajos.

De asemenea, locuințele verzi — certificate Green Homes — aduc beneficii suplimentare: o reducere de dobândă și o eficiență energetică ce scade costurile lunare.

Istoricul tău financiar este un indicator important al modului în care gestionezi responsabil banii. În 2026, verificăm informațiile din Biroul de Credit și din alte baze de date pentru a vedea dacă ai avut întârzieri mari, credite executate sau un comportament financiar riscant.

Întârzierile mici, ocazionale, nu sunt un obstacol, însă întârzierile repetate sau situațiile de neplată influențează considerabil eligibilitatea. La fel se întâmplă și cu un număr mare de credite active sau carduri de credit folosite la limită.

Dacă vrei să aplici în 2026, îți recomandăm să îți verifici din timp raportul de credit, să rambursezi datoriile mici și să reduci gradul de îndatorare.

În procesul de aprobare, analizăm nu doar situația ta financiară, ci și locuința pe care vrei să o cumperi. Imobilul trebuie să îndeplinească criterii tehnice, urbanistice și juridice clare: carte funciară, cadastru, intabulare și documentele de proprietate ale vânzătorului.

Locuințele vechi sau cele din zone cu risc seismic ridicat pot necesita o analiză suplimentară. Locuințele noi, eficiente energetic, sunt adesea mai avantajoase datorită costurilor mai mici de întreținere și a riscului redus.

Evaluarea tehnică realizată de un expert autorizat confirmă valoarea imobilului și faptul că poate funcționa ca garanție solidă pe termen lung.

Procesul de creditare este mai simplu decât în trecut. În 2026, multe documente pot fi trimise digital sau accesate direct de bancă.

Ai nevoie de:

• acte de identitate
• documente de venit
• extrasul de carte funciară al imobilului
• raportul de evaluare realizat de un evaluator autorizat
• documente privind vânzătorul sau dezvoltatorul

Majoritatea pașilor pot fi parcurși online, iar consultațiile se pot desfășura telefonic sau video.

2026 vine cu câteva tendințe clare în creditarea imobiliară:

• Digitalizare: multe etape se desfășoară online, inclusiv încărcarea documentelor și verificările.
• Focus pe locuințe verzi: creditele pentru imobile certificate energetic au avantaje de cost.
• Evaluare mai complexă a comportamentului financiar: nu doar istoricul, ci și modul actual de utilizare a creditelor contează.
• Flexibilitate în venituri: sunt acceptate tot mai multe forme de venit, inclusiv cele din străinătate.

Aceste schimbări fac procesul mai transparent și mai adaptat realităților de astăzi.

Pregătirea înainte de a aplica poate face diferența între aprobare și respingere.

Îți recomandăm să:

îți stabilizezi veniturile și să eviți schimbările majore de job chiar înainte de aplicare;

• reduci datoriile mici și închizi creditele neutilizate;
• economisești pentru un avans confortabil, ideal peste 20%;
• verifici în avans scorul de credit;
• soliciți avizarea financiară Raiffeisen, gratuită și valabilă 90 de zile.

Acești pași îți măresc semnificativ șansele de aprobare și îți oferă claritate asupra bugetului.

Eligibilitatea pentru un credit de locuință în 2026 este mai simplu de înțeles ca oricând, dar este în continuare un proces serios și responsabil. Analizăm veniturile, gradul de îndatorare, istoricul financiar și locuința aleasă pentru a ne asigura că ratele sunt ușor de gestionat pe termen lung.

Raiffeisen te sprijină prin procese digitale, consultanță personalizată, reduceri de dobândă și avizarea financiară gratuită, astfel încât să iei o decizie informată și sigură pentru viitorul tău.