Ce trebuie să știi înainte să soliciți un împrumut imobiliar

Înainte să aplici, este important să înțelegi exact ce reprezintă un împrumut imobiliar. Acesta este un credit oferit de bancă pentru cumpărarea sau construirea unei locuințe. Suma este rambursată în rate lunare, pe o perioadă lungă — de obicei între 10 și 30 de ani. În schimb, locuința achiziționată devine garanția creditului.

Un împrumut imobiliar funcționează astfel: banca îți împrumută o sumă de bani, iar tu o rambursezi treptat, plătind atât principalul (suma efectiv împrumutată), cât și dobânda (costul folosirii banilor). Nivelul ratei depinde de suma împrumutată, de perioada aleasă și de tipul dobânzii.

Înainte să semnezi un contract, este esențial să înțelegi termenii de bază ai unui împrumut imobiliar. Aceasta te ajută să compari corect ofertele și să știi exact ce plătești.

Dobânda reprezintă costul pe care îl plătești băncii pentru suma împrumutată. Este exprimată procentual, anual, și se aplică la suma restantă.

DAE include dobânda plus toate costurile creditului: comisioane, taxe, asigurări. Este cel mai bun indicator pentru comparația între oferte.

Este suma pe care trebuie să o plătești din fonduri proprii înainte ca banca să acorde creditul. De obicei, avansul minim este între 15% și 25% din valoarea locuinței.

Reprezintă procentul din venitul tău lunar care poate merge către rate (totalitatea ratelor tale). În prezent, limita este de aproximativ 40% pentru majoritatea clienților.

Înainte de acordarea unui împrumut imobiliar, analizăm dacă ai stabilitatea financiară necesară pentru a rambursa creditul. Este o etapă importantă, menită să te protejeze de un angajament care te-ar putea suprasolicita.

Ce se verifică:

• venitul lunar și stabilitatea acestuia;
• vechimea la locul de muncă (de obicei 3–6 luni);
• istoricul de credit (nu trebuie să ai restanțe majore);
• alte rate sau credite active;
• numărul de persoane aflate în întreținere.

Dacă aceste criterii sunt îndeplinite, împrumutul poate fi aprobat.

Procesul de aplicare nu este dificil, dar implică câțiva pași importanți care trebuie parcurși în ordine. Este util să știi dinainte ce urmează pentru a evita întârzierile și pentru a te organiza corect.

Etapele acordării unui împrumut:

• Evaluarea eligibilității –analiza veniturilor și a gradului de îndatorare.
• Alegerea tipului de dobândă – fixă sau variabilă.
• Depunerea actelor – actele personale, de venit și de proprietate.
• Evaluarea imobilului – făcută de un evaluator autorizat.
• Semnarea contractelor – contract de credit + contract de ipotecă.
• Acordarea creditului – banca virează banii către vânzător.

Procesul poate dura între câteva zile și câteva săptămâni, în funcție de complexitate.

Orice credit imobiliar, fie ca este Creditul Imobiliar sau Creditul Noua Casa, include mai multe tipuri de costuri, nu doar dobânda. Este important să le știi dinainte pentru a nu fi luat prin surprindere.

Printre costurile principale se numără:

• comision de analiză a dosarului;
• taxa de evaluare a locuinței;
• asigurarea obligatorie a locuinței;
• taxa notarială pentru ipotecă;
• eventual comision de administrare.

Aceste costuri trebuie incluse în bugetul inițial.

Alegerea tipului de dobândă este una dintre cele mai importante decizii. Fiecare opțiune are avantaje și riscuri, iar alegerea potrivită depinde de situația ta financiară.

Această dobândă rămâne neschimbată pentru o perioadă stabilită (de obicei 3–5 ani).

Avantaje: rate stabile, predictibilitate, protecție în perioade de creștere.

Dezavantaje: poate fi mai mare la început.

Se modifică în funcție de IRCC, un indice stabilit trimestrial.

Avantaje: poate porni mai mic, oferă beneficii dacă piața scade.

Dezavantaje: rata poate crește, deci necesită toleranță la risc.

Pentru a lua o decizie responsabilă, este esențial să îți evaluezi realist bugetul și stilul de viață. Un credit imobiliar este un angajament lung, iar echilibrul financiar este important.

Iată câteva elemente la care să fii atent:

• stabilește un fond de urgență de minimum 3–6 luni;
• nu alege rata maximă posibilă — păstrează o marjă de confort;
• ia în considerare cheltuielile viitoare (copii, renovări, mobilă);
• verifică dacă veniturile tale sunt stabile sau fluctuante.

Un împrumut imobiliar îți poate permite să-ți îndeplinești visul de a avea o locuință, dar vine și cu responsabilități. Este important să cunoști atât beneficiile, cât și riscurile.

• îți permite să cumperi locuința dorită chiar dacă nu ai suma integrală;
• poți beneficia de dobânzi avantajoase, în funcție de context;
• investiție pe termen lung în patrimoniul tău personal.

• dacă veniturile scad, ratele pot deveni o presiune;
• în cazul dobânzii variabile, ratele pot crește pe parcurs;
• neplata poate duce la pierderea locuinței.

În cadrul unui credit imobiliar, asigurările joacă un rol important pentru siguranța ta financiară. Ele acoperă riscuri care ar putea afecta locuința sau rambursarea creditului.

De regulă, sunt necesare:

• Asigurarea obligatorie a locuinței (PAD) – acoperă riscurile catastrofale;
• Asigurarea facultativă – pentru incendiu, inundații, avarii;
• Asigurarea de viață – opțională, dar recomandată pentru protecția familiei.

Un împrumut imobiliar este un angajament important, însă cu informațiile potrivite îl poți gestiona fără presiune.

• informează-te înainte să semnezi;
• compară ofertele și uită-te la DAE, nu doar la rata lunară;
• alege tipul de dobândă potrivit stilului tău de viață;
• planifică un buget realist pe termen lung;
• discută cu un consultant Raiffeisen pentru o analiză personalizată.

Cu o decizie bine documentată, creditul imobiliar poate fi un pas sigur și natural spre locuința mult dorită. Intră pe calculatorul de credite imobiliare și fă o simulare chiar acum!