Cum alegi creditul ipotecar potrivit pentru achiziția unei locuințe

Un credit ipotecar este un împrumut destinat achiziției unei locuințe. Banca îți oferă suma necesară pentru cumpărare, iar garanția este chiar locuința achiziționată, asupra căreia se pune o ipotecă. Deși poate suna tehnic, mecanismul este relativ simplu: tu folosești locuința încă de la început, iar banca rămâne cu dreptul de garanție până când achiți integral creditul.

Aproape toate creditele ipotecare se rambursează în rate lunare formate din două componente: principalul (adică suma împrumutată) și dobânda (costul creditului). În timp, partea de dobândă scade, iar partea de principal crește. Aceasta este structura obișnuită a unui credit pe termen lung, de 20–30 de ani.

Alegerea unui credit ipotecar nu începe cu dobânda, ci cu analiza propriei situații. Fiecare persoană are un stil diferit de viață, un nivel de confort cu riscurile și planuri personale pentru viitor. Dacă ai venituri stabile, îți dorești predictibilitate sau ai un buget foarte bine structurat, vei alege diferit față de cineva care are venituri în creștere și poate tolera variațiile ratei.

Este important să știi ce locuință îți dorești, care este valoarea ei, cât avans poți plăti și care este rata lunară pe care o poți susține în timp. În general, avansul variază între 15% și 25% din valoarea locuinței, dar un avans mai mare poate reduce semnificativ costul total al creditului.

Dobânda influențează direct rata ta lunară și costul total al creditului. De aceea, alegerea tipului de dobândă este una dintre cele mai importante decizii.

Dobânzile fixe rămân neschimbate pe o perioadă stabilită — de obicei 3 sau 5 ani. Ele îți oferă protecție în cazul creșterii dobânzilor din piață și sunt apreciate de cei care își doresc predictibilitate.

Dobânzile variabile, în schimb, fluctuează în funcție de IRCC, indicatorul oficial care reflectă costul banilor pe piața interbancară. Atunci când IRCC scade, rata ta scade automat; când crește, rata poate crește. În general, dobânda variabilă poate fi mai mică la început, dar vine cu un grad mai mare de incertitudine.

Alegerea potrivită depinde de nivelul tău de confort cu riscul, stabilitatea veniturilor și orizontul tău de planificare.

Suma maximă depinde de veniturile tale nete, numărul persoanelor aflate în întreținere, alte credite active și stabilitatea generală a bugetului. Băncile analizează un indicator numit „grad de îndatorare”, care arată ce procent din venitul lunar poate fi alocat ratelor. În mod obișnuit, acesta nu trebuie să depășească 40%.

Exemplu: dacă ai un venit net de 6.000 lei, rata totală maximă pe care o poți susține este de aproximativ 2.400–2.700 lei. Pe această bază se calculează suma totală împrumutată.

Aceasta este una dintre cele mai importante secțiuni pentru oricine ia în calcul un credit ipotecar. Mulți clienți se concentrează doar pe dobândă, însă costurile reale includ mai multe elemente, unele dintre ele obligatorii prin legislație.

DAE reprezintă indicatorul complet al costului creditului. Include:

• dobânda;
• comisioanele;
• costurile de evaluare;
• asigurările obligatorii.

DAE te ajută să compari corect două oferte, chiar dacă dobânzile afișate par asemănătoare.

Este un comision unic la începutul creditului, pentru analiza completă a dosarului. Acesta poate varia, dar este extern dobânzii și trebuie luat în calcul.

Reprezintă costurile legate de semnarea contractelor, extrasele de carte funciară, înscrierea ipotecii și alte acte aferente tranzacției. Ele sunt fixe și depind de valoarea imobilului și de biroul notarial pe care îl alegi.

Două tipuri de asigurări pot fi necesare:

• Asigurarea obligatorie a locuinței (PAD)
• Asigurarea facultativă sau de viață, recomandată pentru protecție financiară suplimentară.

Imobilul trebuie evaluat de un specialist autorizat. Această expertiză stabilește valoarea reală a proprietății și influențează suma maximă finanțată.

De ce este esențial să cunoști toate aceste costuri?

Pentru că ele influențează suma totală investită, nu doar rata lunară. O planificare corectă înseamnă să ai buget pentru avans, pentru taxele inițiale și pentru eventualele cheltuieli neprevăzute.

Mulți clienți se întreabă de ce un credit ipotecar este preferat în locul altor soluții de finanțare. Iată câteva diferențe clare:

1. Dobânda este mai mică. Pentru că există o garanție reală (locuința), banca își asumă mai puține riscuri, deci poate oferi dobânzi mai mici decât în cazul unui credit de nevoi personale.
2. Poți accesa sume mai mari. Creditele fără garanție sunt limitate ca valoare; cele ipotecare permit achiziția unei locuințe de sute de mii de lei.
3. Perioada de rambursare este mult mai mare. Poți rambursa creditul pe 20–30 de ani, fapt care reduce nivelul ratei lunare, comparativ cu împrumuturile pe termen scurt.
4. Scopul este clar. Creditul ipotecar poate fi folosit doar pentru achiziția unui imobil, pe când un credit de nevoi personale este flexibil dar mai scump.

Aceste diferențe explică de ce creditul ipotecar este produsul preferat pentru cumpărarea unei locuințe.

Abordăm procesul cu transparență, responsabilitate și sprijin personalizat. Printre beneficiile de care clienții noștri se bucură:

• consultanță dedicată pentru înțelegerea tuturor scenariilor;
• informații clare privind costurile totale;
• opțiuni de dobândă fixă în primii ani;
• procese simplificate și predictibile.

Scopul nostru este ca tu să poți lua o decizie informată și confortabilă pe termen lung.