Cum funcționează un credit imobiliar în euro și la ce să fii atent
Pentru mulți oameni, achiziția unei locuințe reprezintă un pas important și adesea implică accesarea unui credit pe termen lung. În România, majoritatea creditelor imobiliare sunt acordate în lei, însă există și situații în care apare întrebarea: „Merită un credit imobiliar în euro?”
Deși la Raiffeisen nu oferim în prezent credite imobiliare în euro, considerăm esențial ca orice viitor client să înțeleagă cum funcționează acest tip de împrumut, ce implicații are și în ce contexte poate fi o opțiune potrivită.
În cele ce urmează, îți explicăm clar cum funcționează un credit imobiliar în euro, diferențele față de un credit în lei și toate aspectele la care trebuie să fii atent înainte de a lua o decizie.
Ce înseamnă un credit imobiliar în euro și de ce este diferit
Un credit imobiliar în euro este un împrumut acordat într-o monedă străină (EUR), pe care îl rambursezi tot în euro. Valuta înseamnă moneda altui stat – în acest caz, moneda unică europeană.
Acest tip de credit a fost mult mai popular în România în anii anteriori aderării la UE, când diferențele dintre dobânzile în euro și cele în lei erau foarte mari. Astăzi, însă, piața s-a stabilizat, iar cele mai multe credite imobiliare sunt acordate în moneda locală.
Totuși, există situații în care un credit în euro poate apărea ca opțiune, mai ales atunci când prețul imobilului este exprimat în valută sau când cumpărătorul obține venituri constante în euro.
De ce majoritatea creditelor imobiliare sunt în lei
În România, toate plățile obișnuite (salarii, facturi, taxe) sunt în lei, iar BNR stabilește politici monetare orientate în jurul monedei naționale. Pentru creditele imobiliare, acest lucru are câteva implicații importante:
- dobânzile în lei sunt mai stabile și mai previzibile;
- gradul de îndatorare se raportează la veniturile în lei, ceea ce simplifică evaluarea riscului;
- majoritatea tranzacțiilor financiare se fac în lei, chiar dacă prețurile imobiliare sunt uneori afișate în euro;
- sistemul bancar este calibrat în principal pentru finanțarea în RON.
Chiar dacă prețurile locuințelor sunt exprimate în euro, acestea se transformă în lei în momentul semnării contractelor sau plăților. Prin urmare, un credit în moneda națională este, de cele mai multe ori, soluția standard în România.
Cum se calculează dobânda la un credit imobiliar în euro
În cazul creditelor în lei, dobânda variabilă este formată din marja băncii + IRCC.
Pentru creditele în euro, dobânda se calculează diferit:
Dobândă în EUR = Marja băncii + Indicele EURIBOR
- Marja băncii este fixă pe toată perioada.
- EURIBOR (Euro Interbank Offered Rate) este un indice european care reflectă costul la care băncile din zona euro se împrumută între ele.
Acest indice poate varia semnificativ în perioade de volatilitate economică. Asta înseamnă că, dacă EURIBOR crește, crește și rata lunară a creditului tău.
Ce trebuie să reții:
- dobânzile în euro pot fi mai mici la început, dar sunt supuse riscului valutar și evoluției EURIBOR;
- un credit în lei elimină riscul de curs valutar, dar poate avea dobânzi inițial mai mari.
Care sunt riscurile unui credit imobiliar în euro
Accesarea unui credit în valută implică riscuri suplimentare, în special dacă ai venituri în lei.
Risc valutar
Dacă euro crește față de leu, rata lunară exprimată în lei poate crește considerabil.
Exemplu:
- rată 500 EUR/lună
- curs la momentul semnării: 4,90 lei → 2.450 lei
- curs după 2 ani: 5,20 lei → 2.600 lei
Creșterea de curs poate afecta serios bugetul unei familii.
Risc dobândă EURIBOR
EURIBOR poate varia trimestrial. Dacă indicele urcă, rata lunară crește automat.
Eligibilitate mai strictă
Băncile permit credite în euro aproape exclusiv persoanelor cu venituri în aceeași monedă.
Astfel, accesul este mai redus.
Avantajele unui credit imobiliar în euro
Deși mai rar folosit astăzi, creditul în euro poate avea sens în anumite situații:
- Când ai venituri în euro. Dacă lucrezi în străinătate sau ai un salariu în euro, riscul valutar dispare.Rambursezi exact suma în moneda în care câștigi.
- Când imobilul se plătește în euro. Uneori, vânzătorii solicită plăți în euro, mai ales în cazul locuințelor premium sau tranzacțiilor off-market.
- Posibil dobânzi mai mici în perioade stabile. Dobânzile EURIBOR pot fi, în anumite cicluri economice, mai reduse decât dobânzile interne.
Diferențele între creditul în lei și cel în euro
Termen | Credit în lei | Credit în euro |
Dobânda | IRCC + marjă | EURIBOR + marjă |
Risc valutar | Nu | Da, ridicat |
Eligibilitate | Standard | În general doar pentru venituri în EUR |
Stabilitate | Mai ridicată | Depinde de curs și EURIBOR |
Popularitate | Ridicată | Rar acordat |
Cum se rambursează un credit imobiliar în euro
Rambursarea se face în general tot în euro.
Dacă ai venituri în lei:
- banca transformă lei în euro la cursul din ziua plății, ceea ce poate duce la variații ale sumei plătite;
- orice fluctuație a cursului afectează costul real al ratei.
Dacă ai venituri în euro:
- rambursarea este mult mai stabilă;
- nu există impactul conversiei valutare.
Când poate fi potrivit un credit în euro
Chiar dacă este rar, un credit în euro poate fi potrivit atunci când:
- ai venituri lunare în euro sau în altă valută stabilă;
- cumperi o proprietate a cărei plată se face integral în euro;
- vrei să reduci riscul de inflație în moneda locală;
- tranzacția are loc într-un context internațional (ex. persoană rezidentă în străinătate).
Pentru clienții care locuiesc și lucrează în România, un credit în lei rămâne, de regulă, varianta cea mai sigură.
Ce trebuie să reții
- În România, creditele imobiliare în euro sunt rare și se adresează aproape exclusiv persoanelor cu venituri în euro.
- Riscul valutar este principalul factor care trebuie evaluat înainte de a lua o astfel de decizie.
- Dobânzile la creditele în euro sunt conectate la EURIBOR, un indice care poate crește sau scădea semnificativ.
- Pentru majoritatea clienților, un credit în lei rămâne opțiunea cea mai stabilă și mai sigură.
- Înainte de a lua orice decizie, discută cu un consultant Raiffeisen — îți poate explica, în funcție de situația ta, ce tip de finanțare este cel mai potrivit.
Întrebări frecvente
Doar în situații foarte rare. În general, este necesară o sursă de venit în euro.
Da, dacă ai venituri în lei, riscul valutar poate crește semnificativ rata lunară.
Pentru că economia și veniturile din România sunt în lei, iar legislația și practicile bancare recomandă finanțarea în moneda în care câștigă clientul.
Depind de EURIBOR, un indice european influențat de deciziile BCE și de economia europeană.
Da, dar suma se transformă la cursul zilei, ceea ce poate afecta bugetul lunar.
