Ce trebuie să iei în calcul la un credit ipotecar în euro
Pentru mulți români, achiziția unei locuințe este una dintre cele mai importante decizii financiare din viață. În general, creditul ipotecar este accesat în lei, pentru că veniturile sunt tot în lei, iar băncile românești, inclusiv Raiffeisen, au adaptat oferta la acest tip de nevoie. Cu toate acestea, unii clienți analizează și varianta unui credit ipotecar în euro, fie pentru că lucrează în străinătate, fie pentru că proprietatea cumpărată se tranzacționează în valută.
Chiar dacă Raiffeisen nu oferă în prezent credite ipotecare în euro, considerăm important ca oamenii să înțeleagă foarte clar implicațiile unei astfel de decizii. Un credit în valută funcționează diferit față de unul în lei și vine cu riscuri specifice, pe care este esențial să le cunoști înainte să faci pasul.
Acest articol te ajută să înțelegi ce trebuie să iei în calcul înainte să alegi un credit ipotecar în euro, dincolo de dobânzi și costuri.
Diferența dintre a lua un credit în moneda în care câștigi și în moneda în care cumperi
Primul aspect esențial este legat de moneda în care ai veniturile. Dacă încasezi salariul în lei și iei un credit în euro, te expui unui risc valutar important. Asta înseamnă că, dacă euro se întărește în raport cu leul, rata ta lunară poate crește substanțial, chiar dacă dobânda rămâne aceeași.
În schimb, dacă veniturile tale sunt în euro – de exemplu, dacă lucrezi în străinătate sau ai contract de muncă într-o companie internațională – un credit în euro poate fi mai ușor de gestionat. În acest caz, eliminarea riscului valutar este un avantaj real, iar structura creditului devine mai predictibilă.
Cei care aleg un credit în euro doar pentru că „proprietatea se plătește în euro” trebuie să știe că diferența de curs se poate compensa ușor la achiziție, folosind un credit în lei și schimbând suma necesară la momentul tranzacției. În schimb, rata în euro rămâne expusă riscurilor timp de 20–30 de ani.
Cum se calculează dobânda la un credit ipotecar în euro
Dobânda unui credit în euro este formată din două elemente:
Marja băncii, care este fixă pe toată perioada creditului și reprezintă partea stabilă a dobânzii.
Indicele EURIBOR, care este variabil și se actualizează periodic, în funcție de condițiile pieței europene.
Pentru client, asta înseamnă că dobânda finală este:
dobândă = marjă + EURIBOR
EURIBOR poate fi influențat de inflație, deciziile Băncii Centrale Europene, turbulențele economice internaționale sau situații geopolitice. În perioadele de instabilitate, acest indice poate crește rapid, ceea ce duce la rate mult mai mari.
Este esențial să înțelegi că dobânda unui credit în euro nu depinde de economia românească, ci de economia zonei euro, care poate evolua complet diferit.
Riscul valutar: cel mai important factor de luat în calcul
Riscul valutar este motivul principal pentru care creditele în valută au devenit rare pe piața locală. Dacă veniturile tale sunt în lei, orice apreciere a euro îți crește automat rata lunară. În ultimii ani, cursul euro a urcat gradual, iar pentru un credit mare, chiar și o diferență de 5% poate însemna câteva sute de lei în plus în fiecare lună.
Este un risc pe care nu îl poți controla și care nu depinde nici de bancă, nici de modul în care îți gestionezi bugetul. Tocmai de aceea, Raiffeisen, ca majoritatea băncilor din România, recomandă întotdeauna ca moneda creditului să fie aceeași cu moneda în care sunt încasate veniturile principale.
Cum se rambursează un credit ipotecar în euro
Chiar dacă împrumutul este în euro, rambursarea se poate face fie în euro, fie în lei la cursul din ziua plății. În România, cei mai mulți clienți aleg să plătească în lei, pentru că majoritatea încasează venituri în această monedă. Aici apare însă un element important: rata ta se schimbă odată cu evoluția EUR-RON.
Dacă euro crește, rata crește automat.
Dacă scade, rata se reduce.
Totuși, istoric vorbind, euro a crescut constant în ultimii ani, motiv pentru care riscul creșterii unei rate în valută este mai mare decât cel al scăderii.
Dobânda în euro vs dobânda în lei – când poate părea avantajos un credit în euro
Pentru cineva cu venituri în euro, dobânda unui credit în euro poate fi uneori mai mică decât dobânda unui credit în lei. Acest lucru se întâmplă în perioade în care EURIBOR este redus. Totuși, trebuie să ai în vedere că dobânda în lei poate fi fixă (3–5 ani), ceea ce îți oferă stabilitate, în timp ce dobânda în euro este aproape întotdeauna variabilă.
De asemenea, chiar dacă dobânda inițială pare mai mică, creșterile ulterioare ale EURIBOR sau ale cursului pot anula acest avantaj.
Pentru cine ar putea fi potrivit un credit ipotecar în euro
Chiar dacă este rar, un credit în euro poate fi potrivit în situații foarte specifice, cum ar fi:
- Când ai venituri principale în euro sau într-o monedă strâns legată de euro.
- Când locuiești și lucrezi în străinătate, dar vrei să achiziționezi un imobil în România.
- Când încasezi chirii în euro și folosești aceste venituri pentru a acoperi rata.
- Când cumperi un imobil evaluat și vândut exclusiv în euro, iar costurile de conversie ar fi ridicate.
Chiar și în aceste situații, este important să analizezi atent evoluțiile cursului valutar și ale indicilor EURIBOR.
De ce majoritatea clienților aleg creditul în lei
Motivul este simplu: stabilitate. În România, veniturile sunt în lei, iar întreaga piață imobiliară (taxe, costuri notariale, evaluări, impozite) funcționează în lei. Pe termen lung, creditul în lei elimină riscul valutar și permite dobânzi fixe în primii ani — un avantaj major pentru oricine își planifică bugetul pe termen lung.
Raiffeisen oferă credite ipotecare exclusiv în lei, cu dobânzi fixe pe perioade de 3 sau 5 ani, reduceri suplimentare pentru clienți și opțiuni de flexibilitate, tocmai pentru a ajuta clienții să evite riscurile asociate valutelor.
Ce trebuie să reții
Un credit în euro este un produs care poate părea avantajos la prima vedere, dar vine cu riscuri considerabile. Dacă veniturile tale sunt în lei, un astfel de credit poate deveni greu de gestionat. Dobânzile pot varia în funcție de piețele internaționale, iar cursul valutar poate crește oricând.
Dacă te gândești la un credit în euro, analizează cu atenție toate implicațiile, discută cu un consultant și ia o decizie informată. Siguranța financiară pe termen lung este întotdeauna mai importantă decât un avantaj aparent pe termen scurt.
Întrebări frecvente
Doar dacă ai veniturile în euro sau într-o monedă puternic legată de euro. În rest, riscul valutar poate depăși orice avantaj al dobânzii
Da. Dacă euro se apreciază față de leu, rata crește automat, chiar dacă dobânda nu se modifică.
EURIBOR este indicele de referință folosit pentru creditele în euro. El reflectă costul la care băncile europene se împrumută între ele. Când EURIBOR crește, crește și rata creditului tău.
Da. Rata poate fi plătită în lei la cursul zilei, dar asta înseamnă că ești expus la fluctuațiile valutare.
Pentru persoanele cu venituri stabile în euro, pentru cei din diaspora sau pentru cei care încasează chirii în euro.
