Ce trebuie să știi înainte să aplici pentru un credit imobiliar

Un credit imobiliar este un împrumut acordat de o bancă pentru achiziționarea, construcția și în unele cazuri renovarea unei locuințe. Banii sunt oferiți pe o perioadă lungă – de regulă între 10 și 30 de ani – iar garanția este, de cele mai multe ori, chiar locuința cumpărată.

Limita de finanțare se stabilește în funcție de veniturile tale, istoricul de credit și valoarea proprietății. 

Exemplu: dacă vrei să cumperi un apartament de 100.000 de euro și ai un venit lunar stabil, Raiffeisen îți poate acorda până la 85% din valoarea imobilului, tu urmând să contribui cu un avans (de obicei între 15% și 25%). Pe parcursul creditului, rambursezi suma împrumutată prin rate lunare ce includ principalul (banii împrumutați) și dobânda – costul pentru folosirea acelor bani.

Pentru a obține un credit imobiliar, trebuie să verificăm dacă ești eligibil. Asta înseamnă că trebuie să îndeplinești câteva criterii clare:

• să ai un venit stabil, din salariu, pensie sau activitate independentă
• să ai vechime minimă în muncă (de regulă 3-6 luni);
• să ai un grad de îndatorare acceptabil (adică ratele lunare să nu depășească 40% din venitul net lunar);
• să ai un istoric bun de credit, fără întârzieri la alte împrumuturi;
• să ai între 18 și 65 de ani (la finalul perioadei de creditare).

Suma pe care o poți obține printr-un credit imobiliar depinde de mai mulți factori: 

• venitul lunar
• numărul de persoane întreținute
• alte credite active
•  durata împrumutului.

De asemenea, ține cont de indicatorul numit DAE – Dobânda Anuală Efectivă, care reflectă costul total al creditului (inclusiv comisioanele și asigurările). Cu cât DAE este mai mic, cu atât creditul este mai avantajos.

Pentru o estimare orientativă, poți folosi simulatorul nostru online, însă pentru o analiză exactă trebuie să depui o cerere completă, astfel încât să îți putem verifica toate datele.

Gradul de îndatorare arată ce procent din venitul tău net poate merge către rate. Este stabilit de bancă în funcție de profilul fiecărui client.

Exemplu: dacă ai un venit net de 6.000 de lei, poți accesa rate lunare totale de cel mult 2.400–2.700 lei. Acest prag se calculează pentru a te asigura că poți rambursa împrumutul fără presiune financiară.

Pentru acordarea unui credit analizăm modul în care ți-ai plătit creditele în trecut. Există câteva aspecte importante:

• nu ai restanțe mari în derulare
• ai folosit responsabil cardurile de credit sau descoperitul de cont
• nu aplici simultan la mai multe credite

O situație financiară ordonată îți va crește șansele de aprobare, astfel că îți recomandăm să te pregătești din timp pentru momentul când vei alege să iei un credit.

Raiffeisen încearcă să păstreze procesul simplu, cu documente ușor de obținut. Mai jos ai o listă scurtă care să te ajute în momentul în care vrei să aplici:

Acte personale

• carte de identitate
• certificate de stare civilă, dacă este cazul

Acte de venit

• adeverință de salariu• extras de cont (ultimele 3 luni)
• contract de muncă sau documente pentru alte tipuri de venit

Acte ale imobilului

• extras de carte funciară
• documentele de proprietate ale vânzătorului
• raport de evaluare realizat de un evaluator agreat de Raiffeisen.

În funcție de situație îți mai pot fi solicitate și alte acte legate de alte credite, garanții sau situații speciale ale imobilului.

Dobânda nu este singurul cost al unui credit. Trebuie să iei în calcul și:

• comisionul de analiză a dosarului (plătit o singură dată, la început),
• taxele notariale,
• asigurarea obligatorie a locuinței,
• alte asigurări, cum ar fi cea de viață (opțională, dar recomandată),
• cheltuielile de evaluare a imobilului.

De exemplu, la un credit de 80.000 de euro, aceste costuri inițiale pot însuma 2.000–3.000 de euro. Este foarte important să le planifici din timp, ca să nu îți afecteze bugetul.

Aplicarea pentru un credit imobiliar nu ar trebui să fie primul pas, ci ultimul dintr-un proces de planificare atentă. Înainte de a veni în sucursală și a aplica pentru credit, îți recomandăm să:

• economisești pentru avans și cheltuieli colaterale (ideal 20–30% din valoarea imobilului)
• creezi un fond de urgență pentru 3–6 luni de rate;
• verifici scorul de credit (poți obține gratuit raportul de la Biroul de Credit o dată pe an);
• urmărești DAE, nu doar dobânda.

Una dintre cele mai importante decizii este alegerea tipului de dobândă.

O dobândă fixă îți oferă stabilitate: plătești aceeași rată pe toată perioada fixată (de obicei 3, 5 sau 10 ani). Este ideală dacă vrei predictibilitate și nu vrei surprize.

Avantaje:

• rata rămâne neschimbată în perioada stabilită 
• predictibilitate
• protecție în perioade de creștere a dobânzilor

De luat în calcul:

• poate fi puțin mai mare decât dobânda variabilă inițial

O dobândă variabilă, în schimb, se modifică în funcție de indicele de piață (IRCC sau EURIBOR). Poate fi mai mică la început, dar poate crește în timp.

Avantaje:

• poate fi mai redusă la început
• scade automat dacă piața se stabilizează

De luat în calcul:

• se actualizează în funcție de indicii de piață și rata poate crește în timp

Un credit imobiliar nu este doar o formalitate bancară, ci o decizie de viață. Alegerea corectă îți oferă siguranță și stabilitate financiară pe termen lung, în timp ce o decizie grăbită poate genera stres și costuri neprevăzute.

Informează-te, pregătește-te financiar și discută cu unul dintre consilierii noștri bancari. Astfel, creditul imobiliar devine un instrument care te ajută să-ți împlinești visul de a avea propria casă — nu o povară. 

Sfat: Dacă vrei să afli care este suma maximă pe care o poți împrumuta, completează calculatorul online de credit imobiliar Raiffeisen.