Când este momentul potrivit să iei un credit pentru apartament
Alegerea unui apartament este un pas important, însă alegerea momentului potrivit pentru a lua un credit poate fi și mai importantă. Este o decizie care influențează bugetul familiei, stabilitatea financiară și planurile pe termen lung. Mulți români se întreabă dacă „acum este momentul”, iar răspunsul depinde de o combinație între situația financiară personală, evoluția pieței imobiliare și contextul economic.
Din perspectiva noastră, ca bancă, unul dintre cele mai valoroase lucruri pe care le putem oferi înainte de orice credit este claritatea: să înțelegi dacă ești pregătit, la ce să fii atent și care sunt condițiile în care un credit poate deveni o decizie bună, nu o povară.
Cum îți dai seama că ești pregătit financiar pentru un credit pentru apartament
Pregătirea financiară este primul criteriu pe care ar trebui să-l iei în considerare înainte să aplici pentru un credit. Înainte de dobânzi sau prețuri din piață, stabilitatea financiară personală este baza unui credit sănătos.
Venituri stabile și suficiente
Un credit ipotecar este o responsabilitate pe termen lung. De aceea, este important să ai un venit constant și suficient pentru a acoperi rata lunară și cheltuielile curente. În general, un venit stabil în ultimele luni și un loc de muncă fără întreruperi majore reprezintă un prim semn că momentul este potrivit.
Gradul de îndatorare
În procesul de aprobare, gradul de îndatorare arată cât din venitul tău poate merge către rate. Pentru siguranța ta, dar și pentru siguranța rambursării, o parte din venit trebuie să rămână disponibilă pentru cheltuielile zilnice. Dacă ai deja alte rate active, este recomandat să verifici impactul lor înainte să adaugi una nouă.
Fondul de urgență
Recomandăm clienților să aibă un fond de siguranță înainte de a lua un credit. Un fond de 3–6 luni de cheltuieli îți oferă stabilitate în cazul unor situații neprevăzute — schimbări profesionale, probleme de sănătate sau orice alt eveniment neplanificat.
Cum influențează piața imobiliară momentul potrivit
Pe lângă pregătirea financiară, momentul potrivit depinde și de evoluția pieței imobiliare. Prețurile locuințelor, nivelul cererii și oferta de pe piață pot varia de la un sezon la altul.
De exemplu, sunt perioade în care dezvoltatorii imobiliari lansează promoții sau oferă condiții mai avantajoase. În alte momente, piața poate fi mai aglomerată, iar prețurile cresc.
Perioadele de stabilitate sau ajustare a prețurilor
Un moment favorabil poate fi atunci când prețurile sunt stabile sau ușor în scădere. Acest lucru îți permite să găsești oferte mai bune și să negociezi mai ușor.
Sezonul de cumpărare
Primăvara și toamna sunt, în general, perioade în care mai multe locuințe sunt listate, iar clienții au mai multe opțiuni. În schimb, în perioadele aglomerate, prețurile pot crește, iar procesul de cumpărare poate deveni mai rapid și mai presant.
Rolul dobânzilor în alegerea momentului potrivit
Dobânda reprezintă unul dintre cele mai importante elemente ale unui credit. Chiar și o diferență mică, de câteva zecimi de procent, poate influența costul total al creditului pentru următoarele decenii.
Un moment favorabil poate fi atunci când dobânzile sunt stabile sau în scădere.
Când dobânzile sunt mici sau stabile
Dacă indicii de piață se stabilizează sau scad, poți obține un cost total al creditului mai redus. În perioadele de incertitudine, mulți clienți preferă dobânda fixă, pentru că oferă protecție împotriva creșterilor viitoare.
Dobândă fixă vs. variabilă și impactul asupra momentului alegerii
Dobânda fixă îți oferă predictibilitate pentru primii ani — rata rămâne aceeași, indiferent de evoluția pieței.
Dobânda variabilă evoluează în funcție de indicele IRCC și poate fi avantajoasă sau mai costisitoare, în funcție de contextul economic.
Beneficii disponibile pentru clienții Raiffeisen
În funcție de comportamentul tău financiar și de tipul locuinței, poți beneficia de reduceri de dobândă, de exemplu:
- reducere dacă încasezi venitul la Raiffeisen;
- reducere dacă locuința este certificată ecologic (Green Homes);
- reducere pentru avansuri mai mari.
Toate acestea îți pot influența decizia privind momentul potrivit.
Viața ta personală – un indicator uneori mai important decât piața
De multe ori, momentul potrivit este dictat mai mult de viața personală decât de contextul economic.
Job stabil și planuri clare pe termen lung
Dacă ai stabilitate profesională, lucrezi într-un domeniu stabil sau ai perspective bune de creștere a veniturilor, momentul poate fi potrivit chiar dacă piața nu este perfectă.
Schimbări în familie
Multe persoane aleg creditul în momente-cheie precum mutatul împreună, căsătoria, apariția unui copil sau nevoia de spațiu suplimentar.
Când chiria este mai mare decât rata estimată
O situație des întâlnită: chiria lunară poate fi egală sau chiar mai mare decât o rată estimată. În astfel de cazuri, achiziția unui apartament poate fi alegerea financiară mai logică pe termen lung.
Când NU este momentul potrivit să iei un credit pentru apartament
Uneori, amânarea este decizia corectă. Există cazuri în care un credit ar putea crea presiune financiară.
Venituri nesigure sau fluctuante
Dacă veniturile depind de comisioane, proiecte temporare sau perioade sezoniere, este recomandat să aștepți până când situația devine mai stabilă.
Lipsa unui fond de urgență
Fără o rezervă financiară, orice situație neprevăzută poate afecta capacitatea de plată.
Îndatorare mare sau alte credite active
Dacă ai deja rate, un nou credit poate depăși gradul de îndatorare acceptat și poate crea presiune pe buget.
Cum te ajutăm să afli dacă este momentul potrivit
Rolul nostru este să te ajutăm să iei o decizie informată, chiar înainte să depui un dosar de credit.
Avizarea financiară – gratuită și fără obligații
Poți afla exact ce sumă poți împrumuta, în baza veniturilor tale, fără costuri și fără angajamente. Această avizare este valabilă până la 90 de zile, timp în care poți căuta liniștit apartamentul potrivit.
Simulări personalizate
Poți calcula oricând rate orientative direct din simulatorul nostru online, pentru a vedea diferențele dintre dobândă fixă și variabilă, durate diferite sau sume diferite.
Consultanță individuală
Un specialist te poate ajuta să înțelegi toate opțiunile și să identifici momentul cel mai sigur pentru tine și familia ta.
Ce trebuie să reții
Momentul potrivit pentru un credit pentru apartament nu este același pentru toată lumea.Depinde de stabilitatea veniturilor, de nivelul dobânzilor, de starea pieței imobiliare și, cel mai important, de planurile tale personale.
Noi suntem aici să te ghidăm cu informații clare și instrumente practice, astfel încât să iei o decizie sigură, potrivită și confortabilă financiar. Poți începe oricând cu o simulare online sau cu o discuție cu un consultant Raiffeisen.
Întrebări frecvente
Depinde de stabilitatea veniturilor tale și de contextul economic. O discuție cu un consultant te ajută să analizezi scenariile.
Depinde de sumă și de gradul de îndatorare, dar venitul trebuie să poată acoperi rata și cheltuielile curente.
Avansul standard este de 15–35%, în funcție de tipul locuinței și de zonă.
Da, atâta timp cât ai venit stabil și un grad de îndatorare potrivit.
Prin avizarea financiară Raiffeisen — gratuită și fără obligații — sau printr-o simulare online.
