Ce este DAE la un credit de nevoi personale și de ce contează mai mult decât dobânda
Când cauți un credit de nevoi personale, cel mai des vezi promovată dobânda. Totuși, indicatorul care îți arată cu adevărat cât te costă creditul este DAE – Dobânda Anuală Efectivă. În acest articol explicăm ce este DAE, ce include și de ce este esențial să o verifici înainte de a semna un contract de credit.
Ce este DAE la un credit de nevoi personale
DAE reprezintă costul total al creditului, exprimat ca procent anual din suma împrumutată. Spre deosebire de dobânda nominală, DAE include:
- dobânda
- comisioanele de analiză și administrare
- costuri cu asigurarea, daca ai optat pentru ea
Prin DAE, poți vedea într-o singură cifră cât te costă, în realitate, creditul de nevoi personale. Dacă
vrei să afli mai multe despre creditul de nevoi personale, consultă ghidul aici.
De ce DAE este, de obicei, mai mare decât dobânda
Este normal ca DAE să fie mai mare decât dobânda nominală, pentru că include și comisioanele si costul asigurarii (daca ai optat). De exemplu, două credite pot avea aceeași dobândă, dar DAE diferită, dacă unul are comision de analiză sau de administrare, iar celălalt nu.
Când compari doar dobânda, riști să alegi un credit care pare mai ieftin, dar care, în realitate, are costuri totale mai mari.
Cum folosești DAE ca să compari creditele de nevoi personale
Când analizezi două sau mai multe oferte:
- Uită-te mai întâi la DAE, nu doar la dobândă
- Compară sumele totale de plată pe toată perioada creditului
- Asigură-te că înțelegi toate costurile incluse în DAE.
Un credit cu DAE mai mic, dar cu o perioadă mult mai lungă, poate avea o sumă totală de plată mai mare decât un credit cu DAE puțin mai mare, dar pe o perioadă mai scurtă. De aceea, este important să te uiți și la suma totală de plată, nu doar la DAE.
DAE la creditele de nevoi personale vs. creditele ipotecare
La creditele de nevoi personale, nivelul DAE este diferit față de cel aferent creditelor ipotecare, aceste două tipuri de credit fiind două produse de creditare total diferite, concepute pentru scopuri diferite:
- acoperă nevoi de creditare diferite (creditul de nevoi personale este destinat proiectelor personale utilizat fara justificarea fondurilor; în schimb, creditul ipotecar este acordat pentru achiziția unei locuințe și are o destinație clară si garantie atasata)
- durata de acordare este diferită
- Costurile si structura produsului diferă. Dobânzile, comisioanele și condițiile de finanțare sunt stabilite în funcție de specificul fiecărui tip de credit, de valoarea finanțată, de durata contractului și de garanțiile asociate. Toate aceste elemente influențează nivelul DAE.
Ce ar trebui să întrebi banca despre DAE
Înainte de a semna un contract de credit de nevoi personale, întreabă:
- care este DAE pentru suma și perioada pe care le dorești
- ce comisioane sunt incluse în DAE
- în ce condiții poate varia DAE (de exemplu, în cazul dobânzilor variabile)
- cum se schimbă DAE dacă alegi o altă perioadă de rambursare.
Cu aceste informații, poți lua o decizie mai informată și poți alege creditul care se potrivește cel mai bine situației tale.
Ai alte întrebări?
Consultă pagina de întrebări frecvente despre creditul de nevoi personale.