Debitorii pot beneficia o singura data de suspendarea obligatiilor de plata pentru fiecare imprumut acordat pana la data de 30 aprilie 2022. Suspendarea ratelor poate fi acordata doar pentru creditele care nu au inregistrat restante in ultimele 6 luni inainte de data solicitarii suspendarii obligatiei de plata si nu inregistreaza restante nici la data solicitarii de suspendare a obligatiilor de plata.

Facilitatile pentru care se solicita amanarea nu se incadreaza in categoria creditelor revolving, inclusiv cele de tipul cardurilor de credit, al descoperitului de cont si al liniilor de credit acordate debitorilor.

2. Cui se adreseaza si cine poate apela la amanarea ratelor?

Moratoriul se adreseaza atat persoanelor juridice, cat si persoanelor fizice afectate de aceasta criza si prevede posibilitatea amanarii la plata pe baza solicitarii adresate de debitor catre creditor pe o perioada limitata de pana la 9 luni. 

3. Care sunt conditiile pentru a beneficia de amanarea ratelor?

Persoane fizice

Persoanele fizice care solicita amanarea ratelor trebuie sa indeplineasca urmatoarele conditii:
•    sa prezinte declaratia pe proprie raspundere ca sa nu se afle in incapacitate de plata la data solicitarii suspendarii ratelor (adica  nu este in imposibilitatea de a-si achita obligatiile ajunse la scadenta) si nu a fost inceputa o procedura de executare silita de catre o alta banca  sau alt creditor;
•    sa prezinte declaratia pe propria raspundere cu privire la cresterea cu minimum 25% a cheltuielilor medii lunare, ca urmare a cresterii preturilor in contextul crizei actuale, in ultimele 3 luni anterioare solicitarii suspendarii obligatiilor de plata comparativ cu perioada similara a anului 2021;
•    sa nu beneficieze, la data solicitarii, de o solutie/un plan de restructurare a datoriilor agreat, de comun acord cu banca / creditorul, in ultimele 3 luni anterioare intrarii in vigoare a Normelor de aplicare a OUG 90/2022 ( in cazul creditelor acordate in cadrul Programului Guvernamental Prima Casa/Noua Casa ), respectiv in ultimele 3 luni anterioare intrarii in vigoare a OUG 90/2022 privind amanarea ratelor (in cazul celorlalte tipuri de credite).
•    sa prezinte acordul codebitorilor/garantilor/fideiusorilor, mentionat la pct. 5 si 12 de mai jos.

Persoane juridice

Persoanele juridice care solicita suspendarea platii ratelor trebuie sa indeplineasca urmatoarele conditii:
•    sa prezinte declaratia pe propria raspundere, cu privire la afectarea, in sensul scaderii, in contextul crizei actuale, cu minimum 25% a mediei (i) rezultatelor nete contabile lunare pentru persoanele juridice, respectiv (ii) diferentei dintre incasari si plati pentru persoanele fizice autorizate, intreprinderile individuale si intreprinderile familiale  pe ultimele 3 luni anterioare solicitarii suspendarii obligatiilor de plata, comparativ cu perioada similara a anului 2021;
•    sa prezinte declaratia pe propria raspundere ca nu vor distribui si nici nu vor plati dividende pe perioada aplicarii facilitatii de amanare la plata si nu vor acorda sau rambursa credite catre actionari/asociati;
•    nu au fost inregistrate incidente de plata la Centrala Incidentelor de Plati in legatura cu bilete la ordin sau cecuri, in ultimele 6 luni anterioare datei solicitarii;
•    sa prezinte declaratia pe proprie raspundere ca nu se afla in insolventa la data solicitarii suspendarii rambursarii creditului si nu a fost inceputa o procedura de executare silita de catre o alta banca  sau alt creditor;
•    prezinta declaratia pe propria raspundere ca nu inregistreaza un nivel al activului net sub nivelul unei valori egale cu jumatate din capitalul social, potrivit bilantului la 31.12.2021 depus si inregistrat la autoritatile fiscale, in cazul acelor entitati care au obligatia intocmirii acestora; 
•    nu beneficiaza, la data solicitarii, de o solutie/un plan de restructurare a datoriilor agreat, de comun acord cu creditorul, in ultimele 3 luni anterioare intrarii in vigoare a OUG 90/2022.
•    prezinta acordul codebitorilor/garantilor/fideiusorilor mentionat la pct.5 si 12 de mai jos

4. Ce inseamna amanarea ratelor?

Prin amanarea ratelor se amana obligatia de plata a ratelor scadente aferente creditelor, reprezentand rate de capital, dobanzi si comisioane, acordate pana la data de 30 aprilie 2022. Amanarea la plata a ratelor nu inseamna stergerea obligatiilor de plata, ci sumele se vor plati esalonat, dupa expirarea amanarii ratelor, pe perioada de creditare. Exista posibilitatea ca perioada de creditare sa se prelungeasca cu perioada de suspendare in conditiile prevazute de OUG 90/2022 si de Normele de aplicare a acesteia aprobate prin HG 953/2022. Clientii care solicita amanarea la plata a ratelor trebuie sa ia in calcul ca dupa expirarea acestei perioade, vor plati sume lunare mai mari decat anterior.

Modificarea clauzelor contractuale ca efect al aprobarii solicitarii debitorului, in temeiul prevederilor OUG 90/2022, se realizeaza prin efectul legii, fara incheierea de acte aditionale, cu notificarea clauzelor contractuale modificate catre imprumutat. Toate garantiile eferente contractului se mentin si garanteaza intreaga creanta rezultata ca urmare a capitalizarii dobanzilor amanate la plata. Efectele modificarii contractelor de credit potrivit prevederilor OUG 90/2022 se extind asupra oricaror codebitori, garanti, inclusiv fideiusori, care au garantat obligatia debitorului, precum si a oricaror alte parti ale contractului de credit astfel modificat.

5. Ce trebuie sa fac pentru a solicita amanarea ratelor?

De la data intrarii in vigoare a OUG (29.06.2022), clientii pot opta pentru amanarea ratelor printr-o solicitare transmisa bancii prin care solicita sa li se suspende obligatia de plata a ratelor scadente aferente unui credit, reprezentand rate de capital, dobanzi si comisioane, pentru o perioada cuprinsa intre minimum o luna si maximum 9 luni. Ulterior, banca analizeaza solicitarea si o aproba in termen de 30 de zile de la data primirii solicitarii complete si conforme, daca sunt indeplinite conditiile legale. 

Clientii pot depune cereri de suspendare rate pana la data de 29.08.2022 inclusiv, pe canalele de comunicare:  

• in agentie (in format letric)
• pe e-mail la centrala@raiffeisen.ro
• prin posta (de pe adresa de corespondenta declarata in relatie cu banca); 

Cererile clientilor persoane juridice transmise prin e-mail trebuie semnate cu semnatura electronica calificata.
Solicitarea trebuie insotita de declaratiile pe proprie raspundere mentionate la pct.3 de mai sus  si de acordul codebitorilor, garantilor si fideiusorilor semnatari ai contractului de credit si/sau de ipoteca/de garantare aferent creditului pentru care se solicita suspendarea platii ratelor.
Atentie : Ratele scadente intre data depunerii cererii de suspendare si data aprobarii cererii de suspendare de catre Banca trebuie achitate in continuare la scadenta acestora, conform graficului de rambursare. 

6. Daca apelez la amanarea ratelor pot sa ajung sa platesc mai mult?

O amanare inseamna ca la final vei plati ce ai amanat, plus dobanda care s-a acumulat pe perioada respectiva. Asta inseamna rate mai mari dupa aceasta suspendare de noua luni, iar la finalul creditului la un cost total mai mare. Fiecare rata este formata dintr-o parte principala si o dobanda (si comision, daca este cazul). In aceasta perioada de suspendare, conform prevederilor legale, este inghetat principalul, iar dobanda se acumuleaza si se adauga la ratele ulterioare suspendarii. 

Tinand cont de faptul ca, in contextul crizei actuale, exista o tendinta de crestere a dobanzilor (modificarile indicilor de referinta din componenta dobanzilor variabile: ROBOR/EURIBOR/IRCC/LIBOR), recomandam persoanelor care intampina dificultati financiare si, prin urmare, dificultati in a plati ratele creditelor, sa discute cu banca situatia individuala, pentru a identifica varianta optima de a actiona. Luand in calcul implicatiile unei amanari de rate, clientii trebuie sa analizeze temeinic daca situatia lor actuala  este mai dezavantajoasa prin  plata ratelor decat situatia la care vor fi dupa perioada de suspendare si de reluare a platii ratelor. 

7. Daca nu vreau sa apelez la amanarea ratelor si, totusi, intampin o dificultate in a-mi achita ratele, ce pot sa fac?

In functie de situatia fiecarui client in parte, banca poate oferi diverse solutii care ajuta clientii sa depaseasca perioadele de dificultate financiare: trecerea de la un indice la altul, respectiv de la ROBOR la IRCC, refinantari, sau restructurari de credite, optiunea ‘Vacanta 3 rate’.

8. Puteti sa ne dati un exemplu?

Sa presupunem ca avem in prezent un sold la credit de 150.000 lei, termenul ramas este de 15 ani, dobanda actuala de 6%. Prin comparatie cu suma de plata cu si fara suspendare, rezulta ca la finalul perioadei de creditare, vom plati rate lunare mai mari cu 56 lei, iar costul total va creste cu aprox. 10.100 lei (mai jos explicatii). 

9. Ce categorii de credite sunt exceptate de la posibilitatea amanarii ratelor?

Amanarea ratelor nu se aplica facilitatilor revolving, inclusiv cele de tipul cardurilor de credit, a overdraft-ului si a liniilor de credit acordate atat debitorilor persoane fizice, cat si debitorilor persoane juridice.

10. Am beneficiat si in trecut de suspendarea la plata pentru creditul garantat, mai pot beneficia?

Ce se intampla cu dobanzile lunare datorate pentru suspendarea anterioara, care au fost esalonate la plata pe 60 de luni cu garantia statului?

Da, poti beneficia daca sunt respectate conditiile. Dobanzile datorate pentru suspendarile anterioare, esalonate la plata pe 60 de luni cu garantia statului, pot fi acum suspendate la plata pentru aceeasi perioada de 1-9 luni, insa fara posibilitatea de prelungire a perioadei initiale de 60 de luni. Altfel spus, ulterior expirarii perioadei actuale de suspendare se vor relua platile, esalonat, numai pe durata ramasa din cele 60 de luni, ceea ce inseamna ca efortul lunar de plata va fi mai mare.

11. Ce se intampla cu dobanzile/comisioanele din perioada de suspendare?

Dobanzile din perioada de suspendare se vor capitaliza la soldul creditului si se vor achita ulterior expirarii perioadei de suspendare, pe perioada de creditare ramasa, prelungita cu numarul de luni de suspendare. In cazul creditelor acordate persoanelor fizice exista cateva exceptii si anume: 
(i)    prelungirea perioadei se va face cu respectarea limitei de varsta prevazuta de reglementarea interna a bancii; 
(ii)    in cazul dobanzilor aferente creditelor imobiliare si a celor acordate in programul Prima Casa, care au fost esalonate la plata in baza moratoriului acordat conform OUG 37/2020 pe o perioada de 60 de luni, cu garantia statului, nu este permisa prelungirea perioadei initiale de 60 de luni
(iii)    in cazul creditelor acordate persoanelor fizice prin programul Prima Casa/Noua Casa, dobanda din perioada de suspendare se constituie ca o creanta distincta si se va evidentia separat, esalonata pe o perioada de 60 luni, fara a fi percepute dobanzi pentru aceasta creanta distincta.

In cazul clientilor persoane juridice, perioada maxima de creditare prevazuta in reglementarile creditorilor poate fi depasita cu o perioada maxima egala cu durata suspendarii obligatiei de plata, cu exceptia creditelor garantate de stat, prin institutiile desemnate, in cadrul programelor guvernamentale destinate IMM-urilor, in cazul in care o astfel de prelungire incalca deciziile de autorizare emise de Comisia Europeana ale schemelor de ajutor de stat aferente acestor programe si/sau prevederile legislatiei nationale si europene in domeniul ajutorului de stat. 
Comisioanele de administrare credit scadente in perioada de suspendare si amanate la plata, in sold la finele perioadei de suspendare, se vor achita conform graficului revizuit, ulterior perioadei de suspendare.
 

12. Este necesar acordul codebitorilor, garantilor?

Da, daca contractul de credit si/sau de ipoteca/ de garantare este semnat si de alti participanti la credit: codebitor, garant, fidejusor, dupa caz, acordul acestora trebuie sa insoteasca cererea de amanare la plata.